银行业的黄金时代真的过去了，过去躺着赚钱，现在陷入焦虑之中，在时代的变革面前，个人已经越来越微小，没有人能挡住时代的向前。

最近中国央行颁布了一系列新规， 允许银行远程开户，这是中国银行历史上的重大变革，变革的本身不在于技术，而在于这项技术的运用和推广在制度上得到了保证，这将使得传统银行面临前所未有的挑战，将使得80%的银行员工面临下岗的命运。

过去银行远程开户，只是在试验层面的探讨，并没有真正实践，而央行也迟迟不肯下发允许远程开户的通知，这使得刚成立的网络银行几乎面临无米下锅的境地。实际上央行这样做，是为了保护传统银行，让传统银行有一个过渡期，在这个过渡期苦苦攻克远程开户难关，做好各项准备，使得传统银行一旦放开远程开户，不会被迅速拉开距离。

传统银行在远程开户上的技术不会有问题，但这也革了自己的命，我们知道传统银行过去的竞争力一直是在负债端，也就是遍布全国各地的营业部，其它新成立的金融机构，或者外资银行，无法到处去铺设网点，毕竟房地产价格的高涨，使得铺设网点的成本太高了。这也是外资银行无法与中资银行竞争的原因，就是没有大量的营业网点，使得资金来源受到局限，成本较高。

然而远程技术的运用，将使得传统银行的优势变成劣势，大量的营业网点将形同虚设，反而承受高额的成本。我们知道，银行员工80%分布在各个网点，也就是未来远程开户技术的广泛应用，将使得80%的银行员工面临下岗。

现在经济下行周期，银行资产端坏账不断上升，资产端的风险越来越大，而现在负债端又面临远程开户等新技术的冲击，可谓祸不单行。而利率市场化，又使得银行业的利润率不断缩窄。现在银行业因为资产端质量恶化，使得大量的员工不堪压力，已经出现了排队辞职的壮观景象，不过这还是主动辞职，而远程开户的应用，将使得大规模的员工被迫辞职。

银行业的黄金时代真的过去了，过去躺着赚钱，现在陷入焦虑之中，在时代的变革面前，个人已经越来越微小，没有人能挡住时代的向前。

中国的银行真的到了要改革的地步了吗？先来看一个时间表：

谁也没想到，不到5年时间，中国银行业就从“利润高得不好意思说”到了净利润增长接近于零！经济增速放缓、企业盈利状况欠佳。

2015年很难，2016年或许难上加难！

行长员工离职，带走整个业务

中国银行副行长王永利离职、华夏银行副行长黄金老离职、渤海银行行长赵世刚离职！接二连三，银行业正经历一场历史性的高管离职潮，这也是中国银行业20年来首次出现的主动离职潮。今年至少已有50位银行高管离职，一些支行行长直接坦言：不想再回银行！

他们的离职，走的不止是一个人，走的是多年的业务经验，走的是多年的风控积累，走的是银行不可或缺的业务！人才越来越重要的时代，如果银行的人才继续像流水一样流走，将会很快步入“瘫痪”！

银行柜台难见年轻人，网点变累赘

随着互联网的普及，以及移动互联网的热潮，加之银行自己也将很多业务进行线上化，从而导致线下网点柜台、ATM机使用率直线下降。据农行一支行统计，1小时共有11名客户，其中8名都是老人！更有数据，工行去年开始86%的业务都是在网上完成！

试着问问自己，还有多少年轻人会去银行柜台排队？很快，银行千千万万的柜台将只能服务于一些实在不能用互联网的老年人，一方面无法获取对应的价值，一方面线下网点的成本非常之高，逐渐只有沦为银行的累赘！ATM机也一样，现金都被消灭了，ATM机若不创新将只能沦为“废铜烂铁”！

员工降薪，做起非法集资

今年以来，银行存款不翼而飞、存单造假、理财血本无归，已经不是很“稀奇”，根本原因还是员工的不自觉。银行日子难过，员工降薪，据了解，某行长60万年薪直接砍到6万！

另一方面，民间金融的崛起，导致不法分子的增加，他们给银行员工包括一些行长开出高额利益回报，让他们凭借自己的职业便利，用银行身份为不法分子募集资金！致使储户上当受骗！

所以信银行没错，信理财经理就有危险！也因如此，如果银行不良继续飙升，利润继续被蚕食，银行只有继续从员工身上榨，员工兼职非法集资的风险就越来越高，所以银行今天千千万万分布在全国的员工已变成风险制造点！加强内部管理，对银行来说非常紧急！

阿里、腾讯、百度施压，同行施压

如今马云、马化腾、李彦宏都各自开了银行，并且疯狂布局各种金融业务，拿下各种金融牌照，其中百度李彦宏更是两周拿下银行+保险，一周拿下基金！他们掌握了渠道、数据、入口！他们的崛起让银行的存款开始搬家，人才开始流动，用户开始流失，他们的每一步都给银行产生巨大的压力！

金融大变革，银行或许不再是金饭碗了！“去年，我找各种关系，花了很多钱，把刚刚应聘阿里成功的女儿赶进了银行，现在我非常后悔，是我害了我的女儿！”这是楼下一位保洁阿姨的哭诉，简单、朴实，却折射出一场“金融大变革”！

之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在，银行破产可能真的要来临了。银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，可能最多赔50万元，超出部分不能获赔或按比例赔付。

如果有银行破产了，储户的存款是否会血本无归？通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭。一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。

例如，储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。

在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。

在这里，要特别提醒大家的一点是，银行理财产品不在银行破产之后的存款保护范围之列，包括银行代售保险公司的保险、基金公司的基金等，这些产品虽然是银行卖给你的，但是银行不负责赔偿。

         （本文选自财经阅读）